Rapporti banca-consumatore: quando il mutuo può essere contestato?

Il rapporto tra banca e consumatore è spesso complesso, soprattutto quando si verificano situazioni delicate come il pignoramento di un immobile per il mancato pagamento delle rate del mutuo. Ma è sempre legittimo l’operato della banca? Esistono strumenti legali per verificare la correttezza delle condizioni del contratto di mutuo e tutelare i diritti del consumatore?

Buongiorno,

ho subito un pignoramento dell’immobile perchè non ho pagato le rate del mutuo, avendo perso il lavoro. 

La pratica è andata avanti e la banca mi ha pignorato la casa ed ora la sta vendendo all’asta, ho 2 figli e sono disperato. 

Indubbiamente un fatto grave che comporta lo studio del suo contratto di mutuo, firmato, con la banca tanti anni or sono,  sotto diversi aspetti.

Il primo in evidenza, riguarda lo studio del contratto di mutuo, affinchè possa essere considerato titolo esecutivo o meno, nel senso che non sempre le condizioni accettate nel contratto ed imposte dalla banca , possono consentire lecitamente ad essa di potere vendere all’asta, la casa.

Nel senso che non sempre il contratto di mutuo prevede delle condizioni lecite, ad esempio da qualche tempo la cassazione civile recita che bisogna verificare la circostanza se nel contratto di mutuo sia scritto che le somme vengano date al cliente subito e che la banca imponga un deposito cauzionale infruttifero, per cui impone di ritrasferirle alla banca in attesa di verificare l’iscrizione dell’ ipoteca favore della banca da parte del cliente- consumatore.

Ebbene ciò comporta la richiesta della prova della effettuazione della erogazione effettiva del mutuo, poichè fornire le somme per poi bloccare il cliente ed obbligarlo a restituirle legalmente, impone alcune regole da rispettare per il consumatore, dicesi  formalismi, implica la richiesta di prova della erogazione effettiva delle somme  che deve essere fatta davanti ad un notaio, diversamente gli atti della banca possono essere nulli.

Il secondo aspetto da verificare è il tasso di usurarietà, per il quale bisogna affidarsi ad un programma di elaborazione dati e ci sono dei consulenti commercialisti che operano in tal senso, anche di mia conoscenza che con modeste cifre fanno un preventivo iniziale per la verifica.

Il terzo aspetto riguarda il problema della finanziabilità del mutuo con uno stipendio basso, ma anche questo riguarda un programmino software che bisogna usare.

In ogni caso per un’analisi di tutto bisogna chiedere gli estratti conto alla banca. 

Nella speranza di averle ispirato delle domande da porsi, la saluto cordialmente. 

avv. Giovanni Marseglia